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所谓“树大招风”，在阿里巴巴发展越大的时候，它的每一次动作，都会让太多人侧目。比如之前阿里巴巴下属金融公司上市失败，比如借呗改名为信用贷，比如大批花呗用户不用了等等。每一次的变化，都是一个预兆，关于公司发展和用户使用新规则的预兆。

阿里巴巴是很大的公司，现在支付宝里面的用户个人资产百亿都是少的。随着商家们使用微信和支付宝的数量越来越多，也导致国家必须对支付宝和微信的使用安全进行监管，以保证人民财产的安全。这不，为了规范支付宝的金融相关功能，此前就已经调整过一次银行投资模块，如今花呗要调整，能说明什么？

一、花呗属性

以前的花呗是一个非常方便人们消费的应用，一个功能，不仅可以实现提前消费，甚至还可以免息分期。对于超前消费，我国人民尤其是年轻人，一向是非常有热情的。随着越来越多的年轻人使用花呗，但他们中的很多人却没有足够的偿还能力，也就催生了越来越多的超前消费应用，甚至通过不合法的方式来讨债。

不合法的借钱，我们第一个想到的是高利贷。虽然花呗不同于高利贷，是用比较低的利息来借出资金。但是支付宝和花呗的应用之广泛性，以及其费用的灵活性，可比高利贷强多了。不论是高利贷和小额贷，大多数都是以万为单位的，而花呗则不同，花呗的借款金额会无限累计以至于达到个人的预设借款额。

也就是说，只要给你规定你能用5万，如果你自己不注意，在没人监管你的前提下，一个月借出去五万而赚到的还没有5000是非常有可能的。尤其是对于没什么自制力的年轻人来说，花呗的这种无限模式，且开通更随意，相较于信用卡来说，可能出现的较大社会危害更大。

所以现在不论是国家还是个人，都在控制花呗的发展。但是为了让花呗处在一个更加健康的发展空间内，花呗将转战到重庆蚂蚁消费金融有限公司，主要做消费信贷，而且专注于小额信贷，这样就最大程度的避免了过高社会危害出现的可能。

二、花呗新变化

花呗近日发布公告称即将启动品牌隔离。让更多人意识到，花呗如此大体量的，原本挂靠在支付宝下面的消费信贷模式都出现了改变，可见国家对于花呗的监管，对于金融市场的监管，是越来越严格。花呗和借呗的一举一动，也都会变得越来越正规，纳入征信，是真正的信贷服务了。

对这种变化，有些人害怕自己不注意花呗还款会影响了信用，也有一些人，因为信用问题，被关掉了花呗和借呗。实际上，能按时还款的人，不论怎样的调整，还是会用的。另外一些人，才是花呗本次调整的真正目标。

监管的大力推动，不仅仅局限于金融方面，就连我们办银行卡，都已经开始非常严格了。今年上半年，各大银行在严管开储蓄卡，必须由单位出具证明才可办理，非常麻烦。但是从另一个层面来说，这种麻烦也是为了避免更多金融诈骗的出现。虽然手续麻烦了一些，但是对于民生是大大有利的。

花呗和借呗的一系列动作也是如此。虽然公司主体发生变化，虽然升级以后的花呗会纳入征信，但是你该还的钱只要还了，对本人丝毫不会有印象。花呗即便是一个大钱小钱都可以使用的消费贷，同时也是一个有利于部分人在紧急时刻或者付款方便时的一个应用而已。

对于花呗的改变，无需过度紧张。应该紧张的，是蚂蚁集团和阿里巴巴集团关于信贷业务的发展问题，是如何考量的，以及在国家大力监管之下，他们应该如何保护自己的声誉。从去年年末开始，蚂蚁金融上市失败之后，支付宝之内就进行了一系列改动，先是借呗，后是花呗，一切都变得更正规，也更保护信用规范。

2021年9月22日，花呗发布消息称，正在有序推进接入央行征信系统。最近很多人在进入花呗模块时，会发现有升级提醒。其实本次的升级，就是为了接入征信做准备。日后蚂蚁集团将会和央行分享信用数据，以保证信用安全。

三、消费者体验

虽然从信用监管和金融监管层面来说，本次花呗的变化是一次经营策略的巨大调整。但是对于消费者来说并没有区别，升级后的花呗额度，和原来享受同等额度。而且在分期消费界面，还有诸多产品是可以享受无息分期的，最多达到12期。

花呗的这一波操作，在信用贷当中拉了一波好感，最起码各大银行信用卡分期都是会有利息的，而花呗在这部分，享受了淘宝入口的优势，不仅可以促进淘宝消费，还可以拉动一波好评。升级之后的花呗，会更加注重在个人信用上的管理和监管，但是对于个人来说，只要在规定时间内还款，并无任何影响。

反而是花呗的这种操作，会让各大信用卡感受到威胁。未来具体在花呗、白条等线上消费贷模式和线下的信用卡消费模式的战争中，或许消费者可以享受到一点红利。就笔者看来，目前的消费主力和主力方式，都更年轻化，线上必然是存在优势的。

而且花呗的这种变化，其实对于征信而言是有好处的。对于能够定期还款的人而言，外卖、淘宝等日常消费产生的总金额可比去超市商场等信用卡用途强多了。流水多了，虽然容易出现征信问题，但是也更容易在日常生活中发现，也会让人们更加重视个人征信。

现在好多人在相亲或者网聊要更加深了解时，都会说到想要了解对方的个人征信，其中就包括花呗和借呗。对于个人而言，通过花呗的发展和壮大，让我们清晰认识到个人征信的重要性，也是花呗在发展中带给社会的进步，也是对于全民金融和信贷认识的一种进步。

四、结论

虽然目前看来，花呗仅仅是进行了功能升级，在额度方面都没有调整，但是，既然已经接入征信，就会越来越正规化，在额度方面，或会控制。目前看来，我们在消费中应该怎么用还怎么用，但是未来或许会对额度进行调整，或者严控额度提升，也都是有可能的。花呗和征信有关了，你们还会用花呗吗？

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